Ratgeber Berufsunfähigkeitsversicherung und Unfallversicherung

Das neue Versicherungsvertragsgesetz (VVG) gestaltet sich deutlich verbraucherfreundlicher als die bisher geltenden Bestimmungen. Doch haben noch nicht alle Versicherungsgesellschaften ihre Verträge an das neue Gesetz angepasst. Gelingt es bei einer persönlichen Überprüfung der Unterlagen nicht, die Vertragsänderungen nachzuvollziehen, kann dies ein Zeichen für eine unzureichende Anpassung sein. Tritt ein Schadensfall ein, kann sich dieses Versäumnis als Vorteil für den Versicherten herausstellen, etwa wenn ihm eine Berufsunfähigkeitsversicherung vorwirft, vereinbarte Kriterien nicht eingehalten zu haben.
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Noch immer können sich viele Arbeitnehmer nicht vorstellen, aus Krankheitsgründen vorzeitig aus dem Berufsleben aussteigen zu müssen. Doch Statistiken belegen, dass auch jungen Menschen krankheitsbedingt immer häufiger das berufliche Aus droht. Mit einer  Berufsunfähigkeitsversicherung kann man vorsorgen - weswegen jeder eine abschließen sollte.
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Berufsanfänger sollten so früh wie möglich die Weichen für ihre finanzielle Zukunft stellen und mit dem Vermögensaufbau beginnen. Intelligenter Vermögensaufbau fängt mit der Absicherung existenziell bedrohlicher Risiken an. Unverzichtbar sind deshalb eine Berufsunfähigkeits- und eine private Haftpflichtversicherung.
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Fest steht: Jeder benötigt einen privaten Berufsunfähigkeitsschutz und dies nicht zuletzt deswegen, weil sich die gesetzliche Rentenversicherung als nicht ausreichend erweist. Überhaupt keinen Schutz vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit haben Studenten, Azubis und Hausfrauen sowie Hausmänner.
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Jeder, der einer bezahlten Tätigkeit nachgeht, kann auf den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht verzichten. Der gesetzliche Schutz durch die Rentenversicherung reicht nicht aus, den gewohnten Lebensstandard aufrecht zu erhalten. Insbesondere für diejenigen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, erweist sich der Schutz als ungenügend. Gesetzliche Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrenten reichen in der Regel nicht aus, ohne finanzielle Einschränkungen seinen Lebensunterhalt bestreiten zu können.
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Spielt die Gesundheit nicht mehr mit und bleibt vom gewohnten Monatseinkommen kaum mehr etwas übrig, droht vielen Arbeitnehmern und ihren Familien der finanzielle und soziale Abstieg. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung kann das finanzielle Unheil mildern oder abwenden. Vor allem wer nicht über ein ausreichendes finanzielles Polster verfügt, sollte für den Ernstfall einer Berufsunfähigkeit Vorsorge tragen. Doch welche Leistungen kann der Versicherungsnehmer dabei konkret erwarten?
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Niemand kann vorhersagen, ob er bis zum Rentenalter in seinem Beruf arbeiten kann. So können zum Beispiel schwere Erkrankungen überraschend eine Berufsunfähigkeit nach sich ziehen. Dies trifft weitaus mehr Arbeitnehmer, als man denkt: Jeder Vierte sieht sich gezwungen, unfreiwillig aus dem Berufsleben auszuscheiden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor den dann eintretenden oder drohenden finanziellen Engpässen. Doch wie wird Berufsunfähigkeit eigentlich definiert?
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Der Staat hat sich weitestgehend von seiner Verantwortung zur Absicherung von Unfall- und Berufsunfähigkeitsrisiken verabschiedet. Versicherungsgesellschaften haken hier ein und bieten einen privaten Versicherungsschutz, um finanziellen Lücken entgegen zu wirken, wenn ein Arbeitnehmer unfreiwillig aus dem Berufsleben ausscheidet. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher ein absolutes Muss in jedem Arbeitnehmerhaushalt.
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Die Statistiken beweisen: Frauen werden viel früher berufsunfähig als Männer. Zu den Ursachen gehören insbesondere Erkrankungen psychischer Natur und Versicherungsgesellschaften sehen daher erhöhte Risiken und legen die Messlatte meist höher an.
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Wer möchte nicht den einmal erlangten Lebenstandard dauerhaft erhalten? Doch das Leben ist nicht vollständig kalkulierbar. So gehören zu den Schicksalsschlägen eines Lebens manchmal auch schwere Krankheiten, die einen Arbeitnehmer dazu zwingen, vorzeitig aus dem Berufsleben auszuscheiden. Bricht wie in diesem Fall das regelmäßige Einkommen weg, sind finanzielle Schwierigkeiten vorprogrammiert, und auch eine gezielte Altersvorsorge können sich im Falle einer Berufsunfähigkeit die wenigsten Arbeitnehmer noch erlauben.
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Nur wenige Menschen können sich vorstellen, durch eine schwere Erkrankung vorzeitig aus dem Berufsleben auszusteigen. Ein Blick in die Statistiken zeigt jedoch, dass nicht nur die Zahl schwerer Krankheiten zunimmt, sondern auch die Berufskrankheiten - aller aufwendigen Präventivkampagnen zum Trotz. Wenn das geregelte Monatseinkommen jedoch wegbricht, drohen massive finanzielle Engpässe. Der Schutz durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung gehört deshalb in jedes Versicherungsdepot, um einem finanziellen Ruin entgegen zu steuern.
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Die Zahlen sind erschreckend: hierzulande gibt es bereits über zwei Millionen Frührentner, die durch einen Unfall oder krankheitsbedingt vor dem beruflichen Aus stehen. Zu den Hauptursachen gehören weniger Unfälle als vielmehr schwere Erkrankungen, die jeden treffen können. Bevor man einen Vertrag über eine Berufsunfähigkeitsversicherung unterschreibt, sollten jedoch Angebote unterschiedlicher Versicherer verglichen werden, da die jeweilige Beitragshöhe von Anbieter zu Anbieter stark variieren kann.
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Unterschiedliche Voraussetzungen und auch Ansprüche des Antragstellers einer Berufsunfähigkeitsversicherung wirken sich auf die Bemessung der Beitragshöhe aus. Versicherungsgesellschaften loten frühzeitig aus, wie hoch die individuellen Risiken ausfallen. Dazu gehört auch das Alter, denn grundsätzlich sind die Risiken zu erkranken für ältere Arbeitsnehmer ungleich höher als für jüngere. Deshalb gilt: Je später man sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheidet, desto teurer kommt sie dem Versicherten zu stehen.
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Vielfach stellen sich Verbraucher die Frage, ob man sich gegen die Risiken einer Berufsunfähigkeit überhaupt absichern sollte. Grundsätzlich stehen dazu zwei Möglichkeiten zur Verfügung: die Berufsunfähigkeitsversicherung und die Unfallversicherung. Die Basis beider Modelle ist der finanzielle Schutz, der Versicherungsfall beruht jedoch auf grundlegend unterschiedlichen Kriterien.
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Wichtige Vertragsbedingungen, unterschiedliche Tarife und die damit verbundenen Kosten sollten auf den Prüfstand, bevor man sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichert. Wer sich die Mühe eines Vergleichs sparen will und darüber hinaus von weiteren Tipps profitieren will, kann sich auch an einen Fachmann wenden. Zur Auswahl stehen Makler oder spezialisierte Berater.
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Es ist kaum zu glauben, aber Statistiken belegen, dass rund 30 Prozent der Personen, die durch einen Unfall oder eine schwere Erkrankung berufsunfähig werden, unter 45 Jahre alt sind. Etwa zehn Prozent sind sogar unter 35  Jahren. Die Zahlen verdeutlichen, dass ein Schicksalsschlag in jedem Alter auftreten kann. Doch schieben leider gerade junge Menschen den Gedanken an eine Berufsunfähigkeit, insbesondere, solange sie zum Beispiel noch im Studium sind, gerne weit von sich und vernachlässigen den Versicherungsschutz.
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Je früher der Schutz durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung vereinbart wird, desto besser. Da junge Menschen in der Regel weniger Risiken durch Krankheiten und Vorerkrankungen aufweisen, fällt die Höhe der Beiträge moderater aus. Berufsunfähigkeitsversicherungen erheben dagegen Risikoaufschläge bei der Beitragsbemessung, wenn der Antragsteller erhöhte Risiken aufweist. Werden diese Aufschläge verlangt oder droht ein Leistungsausschluss durch den Versicherer, sollte man dennoch nicht resignieren. Da Berufsunfähigkeitsversicherungen einzelne Risiken unterschiedlich hoch bewerten, kann der Antragsteller weiter auf die Suche gehen.
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Die Absicherung vor finanziellen Engpässen im Falle einer krankheitsbedingten Berufsunfähigkeit gehört nicht gerade zu den günstigeren Versicherungen. Jedoch sollte niemand auf ihn verzichten. Doch was tun, wenn die Beiträge nicht bezahlt werden können? Verfällt dann nicht auch gleichzeitig der Versicherungsschutz? Nicht unbedingt.
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Es gibt eine Vielzahl von Menschen, die zwar arbeiten und einem Beruf nachgehen, doch nicht dafür entlohnt werden. Die Rede ist von Hausfrauen und Hausmännern. Dieser Personenkreis kann meistens nur auf einen geringen gesetzlichen Schutz bauen, obwohl er unter anderem wichtige Erziehungsarbeit von Kindern leistet.
Was sollte in diesem Fall eine Berufsunfähigkeitsversicherung absichern?
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Schwere Krankheiten führen viel häufiger als Unfälle zu einer Berufsunfähigkeit. Jeder Vierte, der vorzeitig aus dem Berufsleben aussteigen muss, leidet unter Störungen des Bewegungsapparates, an Krebs oder an der Volkskrankheit Nummer ein, an Herz- und Kreislauferkrankungen. Auffällig ist jedoch auch, dass psychische Krankheiten immer häufiger die Ursache für eine Berufsunfähigkeit sind.
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