Ratgeber Kredit

In den vergangenen Jahren haben Kreditplattformen an Popularität gewonnen. Das Prinzip: Verbraucher, die einen Kredit suchen, können sich ebenso anmelden wie Anleger, die attraktive Zinsen für ihr Erspartes erhalten möchten. Anleger leihen Kreditnehmern mehr oder minder direkt Geld. Eine Bank ist lediglich im Rahmen der beiderseitig anonymen Abwicklung involviert.
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Die Umkehrhypothek gewinnt auch in Deutschland zunehmend an Bedeutung: Senioren mit selbstgenutztem Immobilienbesitz verpfänden ihr Eigenheim an eine Bank und erhalten dafür einen Kredit sowie ein lebenslanges Wohnrecht.
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Im Juni 2010 ist eine neue Richtlinie für Verbraucherkredite in Kraft getreten. Eine der wichtigsten Neuerungen betrifft die Angabe des Zinssatzes in werblichen Angeboten der Banken. Sofern der Zinssatz eines Kredits abhängig von der Bonität des Kreditnehmers ist, muss ein Zinssatz angegeben werden, den auch zwei Drittel der Kunden tatsächlich erhalten.
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Staatlich vergünstigte Studienkredite sind deutlich kostengünstiger als Finanzierungsangebote privater Banken. Der Studienkredit der bundeseigenen Kreditanstalt für Wiederaufbau sieht Zinssätze deutlich unter denen einen gewöhnlichen Ratenkredits vor. Darüber hinaus wird der Zinssatz für die gesamte Laufzeit durch ein Zinscap gedeckelt. Bei privaten Banken müssen Studierende im Schnitt etwa doppelt so viele Zinsen zahlen.
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Studierende in Niedersachsen können Gebühren für ihr Hochschulstudium mit staatlichen Krediten finanzieren. Das niedersächsische Studienbeitragsdarlehen sieht Finanzierungen von 100 Prozent der anfallenden Gebühren bis zu maximal 500 Euro je Semester vor. Der Kredit für die Regelzeit des Erststudiums plus maximal vier weitere Semester ausbezahlt.
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Die bundeseigene Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) finanziert mit ihrem Bildungskredit den Schlussspurt des Studiums: Für ein Praktikum oder ein Aufbaustudium können sich Studenten 100, 200 oder 300 Euro monatlich auszahlen lassen. Der Kredit wird über maximal 24 Monate bewilligt.
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Studierende in Bayern können die Studiengebühren für ihre Universität oder Fachhochschule mit dem Bayrischen Studienbeitragsdarlehen finanzieren. Der Kredit deckt 100 Prozent der Gebühren bis zu maximal 500 Euro pro Semester ab und wird unabhängig vom Einkommen der Studenten oder deren Eltern und zusätzlich zu BAföG-Leistungen gezahlt.
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Studenten können seit einigen Jahren auf ein breites Sortiment an Finanzierungsmöglichkeiten zugreifen und ihr Budget dadurch deutlich aufbessern. Allein die Staatsbank KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) gewährt bei Bedarf mehr als 50.000 Euro Kredit. Dazu kommen BAföG sowie Studienbeitragsdarlehen einiger Bundesländer und Angebote von Privatbanken. Die finanzielle Freiheit geht einher mit einem latenten Überschuldungsrisiko.
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Die Schufa-Verbraucherauskunft dient dazu, potenzielle Vertragspartner von der eigenen Zuverlässigkeit zu überzeugen, ohne zu viele persönliche Daten preisgeben zu müssen. Anders als in der Selbstauskunft werden nicht alle zu einer Person bei der Schufa gespeicherten Daten aufgeführt.
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Verbraucher können sich vom zweiten Quartal 2010 an jedes Jahr eine Selbstauskunft der Schufa zu ihrer Person kostenfrei zustellen lassen. Die Auskunftei verzichtet bei einer Abfrage jährlich auf das sonst übliche Entgelt in Höhe von 7,60 Euro.
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Verbraucher sollten in regelmäßigen Abständen eine Schufa-Selbstauskunft einholen. Untersuchungen haben gezeigt, dass ein erheblicher Teil der Datenbestände Fehler aufweist. So werden etwa beendete Vertragsverhältnisse nicht fristgerecht gelöscht oder Verträge falschen Personen zugeordnet.
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Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (kurz: Schufa) berechnet mit mathematisch-statistischen Methoden für rund 64 Millionen Bundesbürger einen Scorewert, der die Wahrscheinlichkeit angeben soll, mit der eine Person ihren vertraglichen Verpflichtungen (zum Beispiel im Zusammenhang mit Ratenkrediten oder Mobilfunkverträgen) vollständig und termingerecht nachkommt.
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Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (kurz: Schufa) berechnet auf der Grundlage mathematisch-statistischer Verfahren Scorewerte für ihre Vertragspartner, anhand derer die Kreditwürdigkeit gemessen wird. Zu den Vertragspartnern der Schufa zählen vor allem Banken, Handelsunternehmen und Mobilfunkdienstleister.
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Seit April 2010 haben Verbraucher in Deutschland das Recht, einmal im Jahr eine kostenfreie Selbstauskunft von Wirtschaftsauskunfteien einzuholen und die zu ihrer Person gespeicherten Daten einzusehen. Es lohnt sich, von diesem Recht Gebrauch zu machen: Studien belegen immer wieder, dass ein Großteil der Datenbestände falsch ist.
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Unzählige Verbraucherkredite in Deutschland können jederzeit und ohne Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden, weil die Widerrufsbelehrung durch die Bank fehlerhaft war. Betroffen sind viele Kredite, die zusammen mit einer Restschuldversicherung verkauft wurden.
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Mehr als jeder vierte Ratenkredit in Deutschland wird mittlerweile mit einer Restschuldversicherung ausgestattet. Die Policen sollen gegen Zahlungsausfälle bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit und Tod schützen und so im Zweifel die Bonität retten.
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Besitzer eines Wertpapierdepots können dieses zu sehr günstigen Konditionen beleihen und damit kurz- und mittelfristigen Finanzierungsbedarf zu sehr viel niedrigeren Zinsen decken als es bei der Inanspruchnahme des Dispositionskredits der Fall wäre. Ein weiterer Vorteil ist die flexible Rückzahlung.
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Effektenkredite sind eine zinsgünstige und unbürokratische Möglichkeit, die finanziellen Spielräume bei der Kapitalanlage zu erweitern. Ein bestehendes Wertpapierdepot wird einfach zu einem gewissen Prozentsatz beliehen – die Tilgung erfolgt zu einem beliebigen Zeitpunkt in der Zukunft, die Zinsen übersteigen nur selten 7 Prozent p.a.
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Kurz- und mittelfristiger Kapitalbedarf kann durch die Beleihung einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung sehr viel günstiger abgedeckt werden als durch den Dispokredit der Hausbank. Bei einem Policendarlehen lässt sich der Inhaber der Versicherung entweder einen Vorschuss von der Versicherung auf die Ablaufleistung auszahlen oder aber der Vertrag wird bei einer Bank als Sicherheit für einen Kredit hinterlegt.
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