Ratgeber Private Rentenversicherung

Auch für Sparer jenseits der 50 kommen Rentenversicherungen grundsätzlich als Baustein der privaten Vorsorge in Betracht. In den besten Jahren müssen allerdings einige zusätzliche Dinge wie zum Beispiel die Laufzeit und die Höhe der Einzahlungen beachtet werden.
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Verbraucher sollten sich bei der privaten Altersvorsorge nicht ausschließlich auf staatlich geförderte Maßnahmen wie die Riester-Rente verlassen. Bei einem Großteil der Verträge sind keine Rentenzahlungen zu erwarten, die die anstehende Rentenlücke schließen können. Ein vernünftiger Mix aus mehreren Bausteinen ist die beste Lösung.
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Maßnahmen zur privaten Altersvorsorge werden immer wichtiger und sind auch für junge Menschen unerlässlich. Zum Beginn des Erwerbslebens sollten Sparer allerdings besonders großen Wert auf Flexibilität legen und keine Verträge abschließen, die konstante Einzahlungen über Jahrzehnte hinweg erfordern.
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Rentenversicherungen stellen für Selbständige, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, einen besonders wichtigen Teil der Altersvorsorge dar. Bei der Wahl eines Vertrags muss diese Zielgruppe einige zusätzliche Dinge beachten.
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Der Garantiezins, den Versicherer ihren Kunden gewährleisten müssen, bezieht sich auf die im Rahmen einer Kapitallebens- oder Rentenversicherung eingezahlten Beiträge und wird vom Bundesfinanzministerium festgelegt. Derzeit beträgt der Garantiezins 2,25 Prozent. Er gilt für die gesamte Laufzeit einer Police – spätere Anpassungen der gesetzlichen Garantieverzinsung betreffen nur Neuverträge.
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Staatlich geförderte Altersvorsorgeverträge sind in gewissem Umfang gegen die Pfändung durch Gläubiger und den Zugriff des Sozialamtes bei einem Antrag auf ALG II geschützt. Während der Ansparphase haben Vertragsinhaber keinen Zugriff auf ihr Vermögen – es kann deshalb auch nicht verwertet beziehungsweise als Ausschlussgrund für Leistungen im Rahmen von Arbeitslosengeld II (ALG II, „Hartz IV“)) angesehen werden.
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Die Zertifizierung einer Rentenversicherung als Riester- oder Rürup-Police ist kein Qualitätsmerkmal. Sie sagt nichts über die Kosten aus, die mit einem Vertrag verbunden sind und gibt auch keinen Aufschluss über die Höhe der späteren Rente oder das mit dem Vertrag verbundene Risiko.
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Der Staat fördert die private Altersvorsorge im Rahmen der Basisrente durch die steuerliche Abzugsfähigkeit der Einzahlungen in die Verträge. Bis zu 20.000 Euro im Jahr können zu 70 Prozent als Sonderausgabe geltend gemacht werden. Damit die Abzugsfähigkeit greift, müssen allerdings einige Voraussetzungen erfüllt sein.
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Banken und Versicherungen neigen dazu, ihren Kunden optimistische Szenario-Rechnungen vorzulegen und sie so zum Abschluss einer Leben- oder Rentenversicherung oder eines anderen Vorsorgeprodukts zu bewegen. Wer mit zu hohen Renditen kalkuliert, sieht im Ruhestand jedoch schnell alt aus: Schon eine mäßig überhöhte Renditeannahme führt zu falschen Ergebnissen.
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Die Basisrente soll insbesondere Selbständigen und Freiberuflern, die nicht Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung sind und auch keinen Anspruch auf Förderungen im Rahmen der Riester-Zulage haben, eine steuerlich geförderte Altersvorsorge ermöglichen. Die Rentenzahlungen können frühestens nach Vollendung des 60. Lebensjahres beginnen. Verstirbt der Vertragsinhaber vorher, gehen Angehörige grundsätzlich leer aus.
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Renten- und Kapitallebensversicherungen gelten nach wie vor als zentraler Baustein der Finanz- und Vermögensplanung. Alarmierend: Mehr als jede zweite Police wird vor Fälligkeit gekündigt. Der Grund ist häufig ein finanzieller Engpass. Entweder sind die laufenden Einzahlungen nicht mehr zu schultern oder das bereits angesparte Kapital wird zwingend benötigt.
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Bei der Auswahl einer privaten Rentenversicherung sollten Verbraucher nicht nur die Höhe der garantierten Rente und den Verlauf der Rückkauftabelle berücksichtigen. Auch die Finanzstärke des Anbieters sollte zum Kriterium erhoben werden – sie ist möglicherweise wichtiger denn je.
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Private Rentenversicherungen sind noch immer einer der wichtigsten Bausteine der privaten Altersvorsorge der Bundesbürger. Aufgrund der Vielzahl der Anbieter und der erheblichen Unterschiede bei den Konditionen ist ein ausführlicher Vergleich unerlässlich.
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Verbraucher sollten staatlich geförderte Altersvorsorgeprodukte nicht nur aufgrund der steuerlichen Förderung beziehungsweise wegen der Zuschüsse abschließen. Die Kosten vieler Riester- und Rürup-Produkte sind exorbitant hoch und machen das Gesamtergebnis deswegen oft unattraktiv. Nicht nur Verbraucherschützer sprechen in diesem Zusammenhang von einem „Selbstbedienungsladen für Banken“, sondern auch Wirtschaftsforschungsinstitute melden erhebliche Zweifel an der Fairness der Verträge an.
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Lebens- und Rentenversicherer müssen ihren Kunden beim Vertragsabschluss die Höhe der späteren Rente in einem gewissen Umfang garantieren. Da der Garantiezins für die gesamte Laufzeit durch das Bundesfinanzministerium festgelegt ist, variiert die Höhe der Garantierente vornehmlich durch die Kosten, die der Versicherer für Verwaltung und Vertrieb von den Einzahlungen abzieht.
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Anders als Beiträge zu Riester- und Rürup-Versicherungen können Einzahlungen in Riester-Rentenversicherungen nicht steuerlich geltend gemacht werden. Dennoch bieten die Policen Vorteile. Die Besteuerung der Erträge fällt deutlich niedriger aus als bei gewöhnlichen Kapitalanlagen.
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Die allgemeine Teuerungsrate kann die persönliche Finanzplanung durchkreuzen. Wird die Inflation bei der privaten Altersvorsorge nicht ausreichend berücksichtigt, droht im schlimmsten Fall trotz jahrzehntelanger Sparbemühungen Altersarmut.
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Arbeitslosigkeit und Überschuldung können nicht nur zu akuten finanziellen Nöten führen. Im schlimmsten Fall verlieren Betroffene auch ihre gesamten Ersparnisse und Rücklagen für die private Altersvorsorge. Wer eine Privatinsolvenz durchläuft oder einen Antrag auf ALG II stellt, muss sein Vermögen weitgehend verwerten.
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Immer mehr Ehen in Deutschland werden geschieden. Nach einer offiziellen Trennung verändert sich nicht nur viel im persönlichen Bereich. Auch die private Finanz-und Vermögensplanung muss meist neu geordnet werden.
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Mit sicheren Geldanlagen lassen sich seit geraumer Zeit nur noch sehr geringe Erträge erzielen. Darüber hinaus wächst die Kritik an den hohen Kosten, die mit vielen Anlage- und Vorsorgeprodukten verbunden sind.
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